L’assurance-vie luxembourgeoise séduit de plus en plus d’épargnants souhaitant sécuriser et diversifier leur patrimoine. Avec une stabilité politique, économique et fiscale exemplaire (alors que la France hésite) et un cadre unique en matière de protection des investisseurs, le Luxembourg s’impose comme un choix privilégié. Pour qui ? Pourquoi ? Éléments de réponses.
Le Luxembourg offre aux souscripteurs une protection unique : le «superprivilège». En cas de défaillance de l’assureur, les clients sont prioritaires sur tous les autres créanciers et récupèrent l’intégralité des provisions techniques de leurs contrats. Contrairement aux contrats français, où la garantie des dépôts est limitée à 70 000 euros et où les épargnants passent après les créanciers privilégiés que sont l’État, les organismes sociaux et les salariés.
C’est sans aucun doute l’un des principaux atouts de l’assurance-vie luxembourgeoise. Son nom : le triangle de sécurité. Son rôle : garantir la ségrégation des actifs. Les actifs liés aux contrats sont déposés auprès d’une banque agréée par le Commissariat aux Assurances luxembourgeois, organe officiel de surveillance du secteur des assurances.
Une convention tripartite lie la compagnie d’assurances (gestionnaire des contrats), la banque dépositaire (garante de la sécurité des actifs) et l’autorité de contrôle (qui peut bloquer les fonds pour protéger les souscripteurs en cas de défaillance).
Le Luxembourg applique le principe fondamental de la « neutralité fiscale ». Contrairement aux idées reçues, le Luxembourg ne taxe ni les primes, ni les plus-values issues d’un contrat d’assurance-vie. C’est la fiscalité du pays de résidence fiscale du souscripteur qui s’applique au contrat. La France pour un résident fiscal français. Son pays de résidence pour un expatrié.
Cette fiscalité « nomade » qui offre une grande souplesse, est particulièrement avantageuse pour une clientèle non-résidente ou amenée à s’expatrier. A bon entendeur !
Autant dire que l’ingénierie financière est particulièrement sophistiquée au Luxembourg offrant aux investisseurs une large et flexible gamme d’unités de compte pour diversifier leur patrimoine et optimiser le rendement de leur contrat. Cette souplesse inclut la possibilité de déléguer partiellement ou totalement la gestion du contrat à un gestionnaire financier via des fonds internes, ouvrant ainsi des opportunités d’investissement exclusives, souvent inaccessibles en France.
Les contrats luxembourgeois ajoutent une corde à leur arc par rapport à leur cousine française : la possibilité d’intégrer plusieurs devises dans un même contrat (euros, dollars, francs suisses, yens…). Cette flexibilité permet aux investisseurs d’accéder à des fonds indisponibles en euros et de se protéger contre le risque de change grâce à une diversification des devises majeures.
Résultat du match France-Luxembourg ? Pas de vainqueur, mais des approches différentes. L’assurance-vie luxembourgeoise se démarque par sa protection renforcée, sa flexibilité et sa variété de solutions d’investissement et reste principalement destinée à une clientèle aisée ou expatriée.
Pour en savoir plus, n’hésitez pas à contacter votre interlocuteur chez ALIQUIS Conseil afin d’étudier l’adéquation de ces investissements au regard de votre profil investisseur et de votre stratégie personnelle.
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